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????? 銀行 不希望借款人提前還款
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????? 記者在采訪中還了解到，如果借款人提前還清貸款后，仍在該行換一種別的形式的貸款或是提高貸款金額，是不用排隊的，隨約隨辦。對此，有關(guān)銀行人士表示，此類情況因為前一次貸款時已經(jīng)審核過了貸款人的資料以及經(jīng)濟實力和銀行信譽等，不用花時間再次審查，所以辦理起來要比提前還貸快。當記者問道，提前還貸是否影響了銀行的利息收益時，該銀行人士坦言，確實會對銀行利息收入產(chǎn)生直接影響。那銀行是否因此而延長提前還貸的排隊時間呢？該銀行人士則表示，銀行不希望借款人提前還款，但不全是因為這個原因。
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????? 中國農(nóng)業(yè)銀行某支行一位相關(guān)負責人表示，為了避免同一時間大量客戶提前還貸帶來的不便，客戶辦理提前還貸需提前一個月預(yù)約，因為在客戶提出提前還貸的申請后，銀行需要一定的時間整理與客戶有關(guān)的資料、數(shù)據(jù)，以便為客戶制定合適的還貸方式。
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????? 銀監(jiān)會相關(guān)人士稱，提前還貸需預(yù)約排隊是各商業(yè)銀行的自主規(guī)定，銀監(jiān)會沒有相關(guān)方面的條例，提前預(yù)約排隊現(xiàn)象可能是各商業(yè)銀行制定適合自己發(fā)展的措施。銀監(jiān)會不會針對這種細節(jié)制定有關(guān)條例，最多是監(jiān)管各商業(yè)銀行貸款過程中的一些問題。
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????? 第三方說法
????? 以客戶與銀行簽訂的合同為準
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????? 根據(jù)《合同法》第208條規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應(yīng)當按照實際借款的期間計算利息?！彼裕杩钊嗽谶x擇提前還貸時應(yīng)按照實際借款期間向銀行繳納較少的銀行利息。并且，除了另有約定外，不需要向銀行支付任何違約金。
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????? 中南財經(jīng)政法大學銀行管理調(diào)研室主任劉春志教授認為，排隊期間利息到底由誰來負，主要是根據(jù)客戶與銀行之間簽訂的合同為準，合同中如果說可以提前還貸，并規(guī)定相應(yīng)的提前還貸申請辦理時間，銀行就應(yīng)該按照借款合同中約定的相關(guān)條款辦理，不應(yīng)該延長提前還貸辦理時間。否則，造成客戶“還貸難”現(xiàn)象的責任應(yīng)該由銀行來負。如果合同中規(guī)定必須按期還款，消費者則不能選擇提前還貸，否則就是違約，責任應(yīng)該由消費者自己負。目前中國人民銀行、銀監(jiān)會還沒有出臺比較有針對性的條例，銀行沒有完全把消費者利益放在第一位也是造成“還貸難”現(xiàn)象的一個重要原因。
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????? 劉教授還指出，每家銀行與借款人貸款協(xié)議上一般都會有“借款人必須依約按期足額還款”的條例，這種情況下借款人要求提前還款應(yīng)該是借款人違約在先，銀行要求排隊或提出其他附加要求都可以被認為是迫不得已，銀行作為企業(yè)，有其資金經(jīng)營的安全性、流動性、盈利性“三性統(tǒng)一”的原則要求。對于貸款申請人而言，在提出申請時，銀行需進行安全性審查，還要進行資金流動性供求安排，是需要付出一定的成本，提前還貸有可能使其不能按息回收成本，在一定程度上打亂了銀行資金流動性安排計劃，央行通知調(diào)整存款準備金率都有一個提前期，提前還貸款的短時間內(nèi)排隊是正常的。
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????? 對客戶而言，規(guī)避排隊或其他銀行懲罰措施的最好辦法當然是首先安排好自己的資金需求期限，預(yù)測利率會調(diào)整，考慮自己的償還能力；其次就是在訂立借款協(xié)議時，主動要求加上提前還貸的相關(guān)條款，這樣在選擇提前還貸時也可以在一定程度上避免“還貸難”現(xiàn)象的出現(xiàn)。
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????? 另外，短時間內(nèi)大規(guī)模的提前還貸也可能打亂銀行的資金安排，而各家銀行的資金投放都是有針對性的，商業(yè)住房貸款是一項較為長期性的資產(chǎn)，因此銀行在辦理過程中會針對資金運作作相應(yīng)的調(diào)整，這也是“還貸難”的一個重要原因。
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????? 記者手記
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????? 根據(jù)自身情況選擇還貸方式
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????? 在選擇提前還貸時，可以選擇提前部分還款，也可以選擇提前全部一次性還清。小記認為，從表中15家銀行的還款政策可看出，提前部分還款大多沒有還款次數(shù)限制，還款金額一般是1萬元以上或者萬元的整數(shù)倍，選擇這種還款方式一般不會給消費者的生活帶來太大影響，但在還款過程中依然會支付一筆相應(yīng)的利息。有能力的消費者可以選擇提前全部一次性還清貸款，這樣可以省去還貸期間的利息支付。
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????? 在選擇提前還貸時，除合同特殊規(guī)定外，大多數(shù)銀行不收取違約金，而且提前申請的時間也不盡相同。因此消費者在選擇提前還貸時首先應(yīng)該了解貸款銀行的相關(guān)政策再做還款打算。
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