擁有一套屬于自己的房子能給人帶來(lái)歸宿感，但要買到一套自己合意的房子并非易事，的確需要下足功夫，在敲定房子后，隨之而來(lái)的便是在浩如煙海的房貸理財(cái)產(chǎn)品中找到最契合自己的那一款。
貸款第一步
用足公積金貸款
央行數(shù)度加息后,住房公積金貸款低利率的優(yōu)勢(shì),商業(yè)貸款已無(wú)法與之比擬。房貸顧問(wèn)建議“剛需一族”,盡量用足公積金貸款。
在商業(yè)房貸中，若已經(jīng)購(gòu)買了一套商品房，再次買房則會(huì)以家庭為單位來(lái)計(jì)算其購(gòu)房的套數(shù)，也就是說(shuō)無(wú)論夫妻任何一方已往購(gòu)買過(guò)房子，再次買房都只能按按第二套貸款處理,而公積金貸款則不受此影響,5年期以上的公積金利率,要比第二套商業(yè)貸款執(zhí)行利率低2.664個(gè)百分點(diǎn)。
此外，因信用卡、車貸等還款記錄不良,造成商業(yè)貸款申請(qǐng)被拒或強(qiáng)制上浮利率等情況,貸款人可采用公積金貸款,目前公積金審批暫時(shí)不審查個(gè)人信用記錄。如已采用商業(yè)貸款,可在年底一次性提取公積金,用于提前部分償還商業(yè)貸款,也能達(dá)到省息目的。
貸款第二步
按需選擇商業(yè)貸款
但公積金貸款受額度限制,并不能解決所有問(wèn)題,還必須采用商業(yè)貸款,這時(shí)可從個(gè)人需求角度,去選擇不同的還款方式。
由于我國(guó)利率存在管制，各家商業(yè)銀行在利率水平上沒(méi)有多少競(jìng)爭(zhēng)空間，因此紛紛在還款方式等方面做文章。這些產(chǎn)品可以更靈活地適應(yīng)不同客戶的還款需求，有些產(chǎn)品還可以起到變相降低實(shí)際貸款利息的作用。
利息敏感一族
“單周供”、“雙周供”
還款方式從原來(lái)每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率，可以達(dá)到縮短還款期限、節(jié)省利息支出的效果。
優(yōu)勢(shì)：縮短的還款期限可以達(dá)到7年以上，節(jié)省28%的利息成本。
代表產(chǎn)品：深發(fā)展 “氣球貸”，招商銀行(600036,股吧)“自主供”。
操作方式：將一筆長(zhǎng)期貸款拆成連續(xù)幾期中短期“氣球貸”,從而適用中短期的貸款低利率。貸款客戶選擇一個(gè)較短期限作為貸款期限(如3年、5年或10年)，而按照較長(zhǎng)的期限(如30年)來(lái)計(jì)算月供，到期時(shí)一次性償還剩余本金和利息。
剛出道的年輕一族
前期還款小的產(chǎn)品
優(yōu)勢(shì)：除了“等額遞增”等產(chǎn)品，有的銀行打破了“等額”的概念，允許客戶在先期的一段期限內(nèi)先按照貸款額的一定比例來(lái)還款(這一比例通常較低)，在這段時(shí)期結(jié)束后再采取等額本金或等額本息等其他方式來(lái)還款。
代表產(chǎn)品：深發(fā)展“點(diǎn)按揭”創(chuàng)新型房貸。
操作：通過(guò)買“點(diǎn)”直接降低貸款利率，貸款的金額越大，貸款期越長(zhǎng)，節(jié)省的利息越多，越劃算。如果客戶打算只貸2年或3年，則意義不大，平衡點(diǎn)大約在四五年左右。
房產(chǎn)投資一族
可隨時(shí)調(diào)用資金
代表產(chǎn)品：深發(fā)展“存抵貸”，工行“存貸通”。
優(yōu)勢(shì)：活期存款賬戶將與房屋貸款關(guān)聯(lián)起來(lái),客戶只需將閑置資金放在約定的活期賬戶,余額超過(guò)5萬(wàn)元后,銀行按一定比例將其視作“提前還貸”,節(jié)省的利息作為 理財(cái)收益返還賬戶。而活期賬戶上資金并未真正動(dòng)用,可隨意調(diào)用。
父母和子女共同買房一族
組成共同借款人
代表產(chǎn)品：“接力貸”產(chǎn)品。
限制：此類貸款要求父母和子女均要具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，另外對(duì)父母年齡較大的一方也有年齡限制。
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