對(duì)于有小額貸款需求的個(gè)人來說,能夠享受到不用抵押就獲取銀行貸款的比例并不大。而近日,張小姐在4S店買車時(shí)被同時(shí)推薦了某家外資行的個(gè)人信用貸款,“只需在上海工作、生活(無戶籍要求),每月收入不低于人民幣3000元(稅前),有固定的居住地證明且年滿22周歲即可辦理。”據(jù)經(jīng)銷商說這是銀行與之合作推出的促銷活動(dòng)。
信用貸款門檻降低
個(gè)人信用貸款是一種完全依據(jù)個(gè)人信用獲取貸款的融資渠道,相對(duì)于住房按揭貸款和購車貸款等典型的抵押貸款相比,銀行更注重其風(fēng)險(xiǎn)的控制。所以,以往信用貸款銀行都通過向內(nèi)部的中端以上客戶推薦。“對(duì)于有能力還款的優(yōu)質(zhì)客戶,我們希望他們多借款,形象地說,銀行就相當(dāng)于做了一單收益不錯(cuò)的買賣。”某外資銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。其實(shí),由于目前適度寬松的貨幣政策,銀行手中擁有絕對(duì)的信貸額度,而個(gè)人房貸和車貸的增長又明顯乏力,個(gè)人信用貸款高于同期貸款利率15%甚至30%-50%的利潤空間正是近期信用貸款被重新捧起的動(dòng)因之一。
記者了解,國內(nèi)包括工行、中行、招行、深發(fā)展等銀行都推出過這項(xiàng)業(yè)務(wù),但是當(dāng)做具體品牌重點(diǎn)推介的只有外資行中的渣打銀行“現(xiàn)貸派”和花旗銀行“幸福時(shí)貸”以及城商行中的寧波銀行(002142,股吧)“白領(lǐng)通”和渤海銀行“摩登時(shí)貸”。
而從上述幾家銀行了解,申請(qǐng)人員的門檻都較低。例如,花旗和渣打都要求借款人月均收入超過3000元,在業(yè)務(wù)辦理地?fù)碛泄潭殬I(yè)和住所,但是對(duì)于本地戶籍和房產(chǎn)證明等無限制。而渤海銀行新推出的“摩登時(shí)貸”,銀行也只要求市民年齡為22歲到55歲、工作滿半年以上、在本地有固定工作和穩(wěn)定收入即可。而目前,渣打銀行的“現(xiàn)貸派”已經(jīng)在除三大城市外的重慶、南昌和成都等地開展業(yè)務(wù),對(duì)于這些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的都市白領(lǐng)來說,以上申請(qǐng)條件并不算高,信用貸款“平民化”路線漸漸明晰。
挑選品牌留心眼
收到渣打銀行“現(xiàn)貸派”業(yè)務(wù)“邀請(qǐng)”的張小姐告訴本報(bào),之前銀行有關(guān)最高享受20%利率減免的活動(dòng),也就是說,按照渣打銀行借款6個(gè)月和1年實(shí)行年化7.9%的利率計(jì)算,享受20%優(yōu)惠的話可以拿到6.32%的年化貸款利率,和目前1一年期基準(zhǔn)利率5.31%只有近1%的差距。
銀行理財(cái)師建議,申請(qǐng)信用貸款和申請(qǐng)信用卡或者住房按揭貸款不一樣,也需要精選。因?yàn)閷?duì)于個(gè)人信用貸款,各家銀行在利率、貸款額度和申請(qǐng)條件等方面的差別較大,這和信用卡逾期還款固定每日收取萬分之五罰息以及申請(qǐng)第一套房貸最低利率7成、首付2成的成文規(guī)定不同。
對(duì)比幾家銀行產(chǎn)品的利率,“白領(lǐng)通”目前的基準(zhǔn)利率已經(jīng)分別按與央行基準(zhǔn)利率接近,即按照6個(gè)月(6.31%)和1年(6.9%)下調(diào)10%或上浮30%至50%;而“幸福時(shí)貸”的利率卻仍在8.8%的基礎(chǔ)上下浮動(dòng)15%;同時(shí),“摩登時(shí)貸”則對(duì)貸款20萬元以內(nèi)、一年以內(nèi)的客戶收取7.6%的固定利率。
其次,各家銀行的貸款額度也不盡相同,例如寧波銀行直接將額度分為5萬、10萬、15萬和20萬四檔,銀行根據(jù)不同職業(yè)和資信狀況審查后決定;渤海銀行的額度則從1萬至30萬不等,而外資行信用貸款則一般只能貸到個(gè)人月收入最高6倍,最高20萬元。 |